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農村金融現狀調研：純線上行不通向“重資產”模式轉型

金融

陳立耀

2017-06-13 16:17:15

[ 導讀 ] 一方面是3萬億的市場空白；另一方面是針對農村金融市場的支持和引導政策不斷出臺，隨著城市市場的逐漸成熟和飽和，農村金融市場是一片極富吸引力的藍海。

一方面是3萬億的市場空白；另一方面是針對農村金融市場的支持和引導政策不斷出臺，隨著城市市場的逐漸成熟和飽和，農村金融市場是一片極富吸引力的藍海。??

但近年涌入農村市場的，無論是傳統金融機構、三農服務商，還是互聯網電商平臺、互聯網金融企業，雖群雄逐鹿者多，但功成者少，發展速度與預期也有差距。????

21世紀經濟報道記者在調研中發現，農信社等扎根縣域的傳統金融機構，仍是服務三農的主力軍，但遠遠不能滿足農民生產、生活的資金需求??。

??農村金融之寧夏吳忠樣本??

寧夏省吳忠縣上灘村韭菜種植農戶馬建軍在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示：“農信社的管理越來越規范了，我通過正常擔保貸款流程，先后貸了十來萬，??最大好處是可以先息后本，且年利率只有3.5%，遠遠低于民間借貸和互金機構的貸款。農信社貸款是首選，但對我需要的資金量來說，農信社貸款還不夠。”????

馬建軍在2015年決定擴充原有的大棚量，但擴建6個大棚總共需要37萬，對普通農戶是巨大負擔。馬建軍介紹，37萬費用中，有36萬是通過借貸籌到的，??除了親友借款、農信社貸款外，第一年通過山水普惠借了3萬，第二年還清后又借了5萬。

久億高級副總裁、山水普惠CEO張翼對21世紀經濟報道記者表示，農村金融市場對互聯網金融企業依然有巨大的空間，許多農戶對資金的渴求，甚至到不計成本的程度。以寧夏吳忠為例，當地種植韭菜、養牛等產業利潤非常高，如果有一筆資金可以支持農戶，他們愿意支付也完全可以承擔資金成本。

山水普惠CTO楊夏耘介紹，目前山水普惠給農民的資金利率在15%-20%，利率較高的主要原因在于目前資金來源主要是線上投資人，從投資人處吸收資金的成本在10%-11%，加上人力成本已經達13%。未來將通過多元化資金來源逐步降低成本。

目前，一些銀行在農村地區放貸量只占吸儲量的30%，低息貸款額度有限；而農信社等傳統金融機構對于貸款人的門檻限制較高，且多是擔保和抵押貸款，純信用貸款產品很少；新入局的互聯網金融和電商平臺作為傳統金融的補充，空間依然巨大。

??農村金融“重資產”模式??

剛需如此大，但互聯網農村金融業務進展仍不及預期。

久億科技CEO王坤指出，農村金融面臨三座大山：第一，風控難以實現標準化；第二，獲客、運營、管理等成本居高不下且效率低下；第三，農村金融環境不成熟，平臺難以形成可持續模式。

山水普惠吳忠縣域總經理何劍在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示，傳統的純互聯網模式在農村風險很大，騙貸情況時常發生，傳統電話核查風控根本行不通。

張翼表示，此前農民這個群體幾乎是被排斥在互聯網潮流外的，有數據顯示西南邊陲五省支付寶、微信的普及率只有個位數，這部分群體分散、非標準化、征信和數據信息缺乏，完全通過互聯網進行獲客和風控不現實。

“農村金融的難題，應該用傳統和本土的方式解決?！睆堃碚J為，鄉土背景下的熟人社會，為借款人信用狀況提供了穩定的評價背景，通過社群的信息捕捉，能真實的還原借款人的生產和生活。這意味著大量的網點和人力鋪設，是區別于傳統互聯網金融的“重資產”模式。

從其他平臺的農村金融模式上看，依靠線下是目前的主流。

如翼龍貸采用一線加盟商的方式，將獲客和風險控制轉移至當地的加盟商，通過互聯網資金端加本地線下運營商的模式消解線下成本和純線上風險。

?產品接地氣改造尚待時日

寧夏馬蓮渠鄉廖橋村奶牛養殖場農戶馬占生對21世紀經濟報道記者表示，相較農信社，互金公司服務更好、放款周期更快、流程更簡單，但農民還有更多需求待滿足。

他介紹，對于奶牛養殖來說，資金需求時點是一次性買母牛，但買牛到產奶有3-4個月的喂養期，期間是沒有收入的。目前山水普惠只能以等額本息的方式還款，因此很多農戶不敢借錢。

“當奶牛開始產奶，每頭奶牛每天凈利潤至少30元，10頭牛每個月凈收入就有萬元，償還完全無壓力。如果互金公司可以像農信社那樣選擇2-3年的期限，并使用先息后本的還貸方式，會有更多農戶愿意借錢?！瘪R占生認為。

楊夏耘對21世紀經濟報道記者表示，這個需求看似很簡單，但對互金公司來說，改變償還方式卻很難。之前有不少互金公司推出先息后本的產品，成本和風險壞賬率很高。首先，先息后本或針對具體種養殖方式的產品設計不難，關鍵是要在全國范圍逐層培訓，并傳導至最一線社區經理，這需要較大的成本和較長的時間。其次，要能準確甄別哪些農戶可以采用先息后本，哪些農戶只能等額本息，還缺乏足夠的數據。

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他表示，目前主流做法是針對具體行業進行風控模型的搭建，并逐步改進還款方式，比如在無收入期還息，產生收入后等額本息。這要求進行更精確的模型搭建，還需要過程。?（來源：東方財富網）

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農村金融 “重資產” 轉型

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