不同的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行期造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)也各有不同的特點(diǎn)。當(dāng)前商業(yè)銀行尤其是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”群體，而這一群體也是受經(jīng)濟(jì)下行影響風(fēng)險(xiǎn)較大的群體。這一群體成為很多新的風(fēng)險(xiǎn)源頭，應(yīng)引起足夠的關(guān)注，筆者認(rèn)為應(yīng)重點(diǎn)防范以下五個方面風(fēng)險(xiǎn)：

一是續(xù)貸風(fēng)險(xiǎn)。對企業(yè)來說，在還貸期限已到而生產(chǎn)經(jīng)營等回籠資金尚未歸來的情況下，從其他銀行貸款，有的從融資公司、民間用高利息借款，東拼西湊把資金以“旅行”的方式匯總，然后再貸，可以暫時緩解企業(yè)的資金難題。對銀行來說，可以借此掩飾不良貸款上升。這種資金“旅行”埋下了銀行信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)，一是利用續(xù)貸掩飾不良貸款上升，造成不良貸款數(shù)據(jù)失真、失實(shí)。二是拖延續(xù)貸時間，制造“操作”空間，部分銀行機(jī)構(gòu)工作人員在續(xù)貸中有意制造“續(xù)貸間隙”，以信貸額度偏緊、上級行審批慢為借口，延緩上報(bào)續(xù)貸申請，加大了企業(yè)續(xù)貸成本支出。

二是“倒貸”風(fēng)險(xiǎn)。受經(jīng)濟(jì)下行影響，部分小微企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難，“倒貸”現(xiàn)象便應(yīng)運(yùn)而生，“倒貸”是續(xù)貸的延伸，在一些地方，由于地方政府的介入，使倒貸問題變得更加復(fù)雜。對銀行來說，倒貸風(fēng)險(xiǎn)無處不在，如倒貸過程容易出現(xiàn)企業(yè)詐貸行為，由于政府倒貸池資金的風(fēng)險(xiǎn)管控經(jīng)驗(yàn)有限，雖對企業(yè)準(zhǔn)入進(jìn)行了限制，但防范和識別風(fēng)險(xiǎn)的手段遠(yuǎn)不及商業(yè)銀行。如果一些企業(yè)因?yàn)榻?jīng)營不善很容易鋌而走險(xiǎn)，再通過種種渠道獲取倒貸池資金歸還欠款，但在商業(yè)銀行貸出資金后，不用于歸還資金池，而是改變資金用途，或者干脆將資金轉(zhuǎn)移，或者選擇跑路。還有就是通過倒貸辦理貸款的企業(yè)突然宣布倒閉，按照企業(yè)破產(chǎn)債務(wù)追償順序，貸出資金很難全額償還，兩種現(xiàn)象都將給倒貸資金帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

三是關(guān)聯(lián)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)下行期，由于企業(yè)資金普遍趨緊，容易導(dǎo)致資金鏈的斷裂，企業(yè)間的互?；蚵?lián)保風(fēng)險(xiǎn)傳遞可能性大增，若處理不善甚至?xí)l(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。目前一些擔(dān)保圈內(nèi)企業(yè)多為關(guān)聯(lián)企業(yè)互保，由于擔(dān)保圈內(nèi)經(jīng)營行業(yè)高度相似，或者是行業(yè)內(nèi)上下游企業(yè)，群內(nèi)互保的擔(dān)保方式在抵御系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)時較為脆弱，一旦發(fā)生行業(yè)性危機(jī)，作為第二還款來源的擔(dān)保效能大幅降低，整個鏈條的償付能力都將大大削弱，可能會出現(xiàn)大面積不良貸款。

四是高利貸風(fēng)險(xiǎn)。高利貸風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前小微企業(yè)面對的主要風(fēng)險(xiǎn)，一些地方涉足高利貸的小微企業(yè)達(dá)六成以上，如浙江六成小微企業(yè)生存多靠“高利貸”。小微企業(yè)涉足高利貸，不僅對自身造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)，也把風(fēng)險(xiǎn)傳遞到商業(yè)銀行身上，主要體現(xiàn)在兩個方面：一是企業(yè)把獲得的銀行貸款用于放高利貸。央行鼓勵金融機(jī)構(gòu)提高配置到“三農(nóng)”和小微企業(yè)等需要支持領(lǐng)域的貸款比例，但部分小微企業(yè)制度松散，存在企業(yè)高管把企業(yè)獲得的銀行貸款用于其他用途的現(xiàn)象，比如，企業(yè)在拿到銀行貸款后與房地產(chǎn)商協(xié)議借貸，企業(yè)將銀行貸款轉(zhuǎn)手貸給房地產(chǎn)開發(fā)商，獲取高額利息。二是企業(yè)參與民間借貸。由于企業(yè)與銀行之間存在信息不對稱，以及民間借貸具有較強(qiáng)的隱蔽性，導(dǎo)致商業(yè)銀行識別信貸客戶是否參與民間借貸一直難度較大。小微企業(yè)涉足高利貸，直接推高信貸風(fēng)險(xiǎn)，一旦資金鏈出現(xiàn)斷裂，就會蔓延到銀行，貸出去的資金很難收回，造成極大的資金風(fēng)險(xiǎn)。

五是產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，出于市場競爭的需要，一些商業(yè)銀行熱衷于信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，各種產(chǎn)品花樣百出，但由于產(chǎn)品推出后的事中監(jiān)測、分析、評價很少受到關(guān)注，更多地是自生自滅。一些商業(yè)銀行，本身存在高端人才缺乏，技術(shù)能力薄弱，研發(fā)產(chǎn)品缺乏可行性分析，基本上是“拿來主義”，不結(jié)合自身實(shí)際。還有一些金融產(chǎn)品，設(shè)計(jì)上存在很大風(fēng)險(xiǎn)漏洞，流程上風(fēng)險(xiǎn)管控能力不足，直接給信貸資金造成很大風(fēng)險(xiǎn)。

以上五類風(fēng)險(xiǎn)，具有一定的“時代性”，銀行尤其是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要樹立風(fēng)險(xiǎn)管理意識，所有業(yè)務(wù)實(shí)行風(fēng)控先行，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下滿足客戶的需求。首先要完善管控體系建設(shè)，通過構(gòu)建科學(xué)規(guī)范的貸款管控體系，實(shí)現(xiàn)信貸管理工作的規(guī)范化、制度化、程序化，使信貸管理理念由人治向制度治理轉(zhuǎn)變，有力提升信貸風(fēng)險(xiǎn)防控水平。其次要嚴(yán)格按制度辦事，嚴(yán)禁逆程序操作，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。要完善信貸管理制度，制定一套適應(yīng)現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展、規(guī)范和指導(dǎo)信貸工作、能有效防范和化解各類風(fēng)險(xiǎn)的信貸管理長效機(jī)制。要加大對信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的管理，重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品推出后的風(fēng)險(xiǎn)和問題監(jiān)測與評估，要建立信貸產(chǎn)品評估與管控體系，最大限度地管控風(fēng)險(xiǎn)。銀行要采取措施，建立“隔離墻”， 防止非法集資、高利貸、金融傳銷、民間融資等領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系傳遞。再者要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)力度，將個人違規(guī)與干部提拔、員工轉(zhuǎn)崗、機(jī)構(gòu)內(nèi)部考評等方面進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，對違規(guī)操作嚴(yán)肅處理，從嚴(yán)問責(zé)。

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