現(xiàn)在，我國農(nóng)村正在經(jīng)歷一次微觀經(jīng)濟組織形態(tài)和農(nóng)村經(jīng)濟運行模式的重大變革。各種類型的農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)或經(jīng)濟組織、農(nóng)村公共基礎設施建設項目等構成了當前主要農(nóng)村金融需求主體。充分了解其需求，把握特點與痛點，正是金融機構挖掘農(nóng)村市場的鑰匙。

(一)農(nóng)村金融需求主體。

改革開放以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟體制經(jīng)歷了三次飛躍。

我國農(nóng)村經(jīng)濟的第一次飛躍是家庭承包經(jīng)營責任制重塑了農(nóng)村經(jīng)濟組織的微觀基礎，即確立了農(nóng)戶家庭的主體地位，極大地解放了農(nóng)村生產(chǎn)力。這是一次“從合到分”的變革。

第二次飛躍是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的異軍突起培養(yǎng)了大批市場化主體——農(nóng)村中小微型企業(yè)，實現(xiàn)了農(nóng)村剩余勞動力向第二、三產(chǎn)業(yè)的轉移，進一步解放了農(nóng)村生產(chǎn)力。

那么，農(nóng)村經(jīng)濟的第三次飛躍應該是在大量小規(guī)模農(nóng)戶經(jīng)濟長期存在的客觀前提下，根據(jù)形勢變化，不斷培養(yǎng)和壯大新型農(nóng)村經(jīng)濟組織，如農(nóng)民專業(yè)合作社(包括各類協(xié)會)、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，克服小規(guī)模農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營所具有的外部不經(jīng)濟弱點，提高農(nóng)民的自組織能力，重塑農(nóng)民合作的組織載體，以與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村現(xiàn)代化的內在要求相對接。

這是一次新的“從分到合”的變革，也將是一次農(nóng)村微觀經(jīng)濟組織形態(tài)和農(nóng)村經(jīng)濟運行模式的重大變革。與此同時，隨著國家綜合實力的不斷增強，將會有更充足的財力加大對農(nóng)村投資，不斷改善和優(yōu)化農(nóng)村生產(chǎn)和生活條件，農(nóng)村基礎設施建設項目也將成為農(nóng)村重要的經(jīng)濟主體之一。

因此，各種類型的農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)或經(jīng)濟組織、農(nóng)村公共基礎設施建設項目等構成了當前主要農(nóng)村金融需求主體。

截至2013年末，我國有農(nóng)戶2.2億戶，其中經(jīng)營規(guī)模在100畝以上的產(chǎn)業(yè)大戶已有270多萬戶，各類家庭農(nóng)場87.7萬個，農(nóng)業(yè)合作社超過了90多萬家，各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織30.87萬個，其中各級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)10余萬家，國家級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)2087家，以及數(shù)以千萬計的農(nóng)村小微型企業(yè)和個體工商戶。

(二)農(nóng)村金融需求服務。

隨著農(nóng)村金融需求主體的多元化和多層次性發(fā)展，存款、貸款、匯兌、票據(jù)承兌、支付結算等基本的金融服務已不能滿足農(nóng)村日益多層次、多類型的金融需求，抵押擔保、信用評級、農(nóng)產(chǎn)品期貨、農(nóng)業(yè)保險、支付清算等需求快速增加。

以農(nóng)業(yè)保險為例，作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱之一，其在穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、促進農(nóng)民增收和改善農(nóng)村金融環(huán)境方面具有極其重要的作用。2009年至2013年5年間，我國農(nóng)業(yè)保險年均增長23%，2013年農(nóng)業(yè)保險保費收入已達到307億元，規(guī)模穩(wěn)居世界第二位，但承保的主要農(nóng)作物仍僅占全國主要農(nóng)作物播種面積的42%，風險保障額也只占農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值的12%左右，與發(fā)達國家相比尚存在較大的差距。

農(nóng)村金融需求的主要特征

關于當前我國農(nóng)村金融需求的特征，有許多不同的觀點。

一種觀點認為，農(nóng)村金融需求具有農(nóng)村借貸主體多元化(如農(nóng)戶貸款和農(nóng)村企業(yè)貸款);農(nóng)戶貸款用途多方面(如生產(chǎn)性貸款和生活性貸款，以及難以區(qū)別生產(chǎn)和生活的貸款等)和農(nóng)村信貸分散且額度小，農(nóng)村金融的成本比較高等三方面的特點。

另一種觀點則把農(nóng)村金融需求特征歸結為季節(jié)性、風險性、長期性、零散性和低利性等五個方面。

還有一種觀點認為我國農(nóng)村金融需求具有區(qū)域差異性，多層次性，單個需求的小規(guī)模、非生產(chǎn)、高風險性，季節(jié)性和復雜性，缺乏有效的擔保和缺乏有效的投融資主體等六個方面特點。

綜合各方觀點與農(nóng)村經(jīng)濟所處的發(fā)展階段，本文認為當前我國農(nóng)村金融需求的特征主要表現(xiàn)在以下五個方面：

(一)季節(jié)性和分散復雜性。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受客觀自然環(huán)境條件的影響和制約十分顯著。目前，雖然各種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新技術不斷出現(xiàn)，極大地改變了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然條件，也在一定程度上改變著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性，但這種改變畢竟十分有限，大量的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍要遵循“春夏秋冬”四季的時節(jié)輪轉，而且在我國一家一戶小農(nóng)經(jīng)濟狀態(tài)沒有徹底得以改變之前，農(nóng)戶的信貸需求也仍然要在較長時期內沿襲“春貸秋還”的周期性交替。同時，農(nóng)村還有數(shù)以千萬計的中小微型民營企業(yè)，這些企業(yè)在經(jīng)營規(guī)模、技術水平、抵押擔保條件、內部的經(jīng)營管理體制等方面存在較大的差別和種種不足，其金融需求也必然呈現(xiàn)“短、小、頻、急”的典型特點。

(二)低收益和高風險。

與西方發(fā)達國家相比，目前我國農(nóng)副產(chǎn)品仍主要是初級生產(chǎn)形式，加工增加值所占比重較低，農(nóng)業(yè)相關產(chǎn)業(yè)盈利低，決定了農(nóng)村金融的低利性。與一般的工商企業(yè)相比較，農(nóng)產(chǎn)品供給彈性小，加之我國絕大多數(shù)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍保持一家一戶的基本格局，無法參與或自主決定農(nóng)產(chǎn)品的市場價格，一旦市場價格發(fā)生變動，就有可能給農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營帶來巨大的損失，給農(nóng)業(yè)借貸帶來較大的風險。同時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)尤其是傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)，對自然條件的依賴性較強，且小規(guī)模農(nóng)戶生產(chǎn)自身條件的局限性進一步限制了其抵御自然風險的能力，致使農(nóng)業(yè)借貸面臨較大的自然風險，最終的結果就是農(nóng)業(yè)借貸的高風險。

(三)可抵押品少和交易成本高。

無論是廣大的農(nóng)戶，還是數(shù)量眾多的農(nóng)村個體工商戶、中小微型企業(yè)以及農(nóng)村基礎設施建設項目，抵押擔保物的缺少是制約其獲得貸款的最大“瓶頸”所在。以農(nóng)戶為例，農(nóng)戶對所經(jīng)營的土地也只有經(jīng)營權沒有所有權;農(nóng)村住房作為農(nóng)民的基本生活資料，不具備抵押資格;其他生活和生產(chǎn)用品的市場價值，不具備抵押價值。同時，農(nóng)村居住分散，金融需求品種較少且量小，導致農(nóng)村金融網(wǎng)點少、規(guī)模小，農(nóng)戶獲得借貸不僅有付息成本還包括交通成本以及其他成本。

(四)差異性和層次性。

由于不同地區(qū)資源稟賦的差異以及國家政策的引導推動，我國不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平存在較大差距，具體到農(nóng)村地區(qū)也同樣如此，最典型的表現(xiàn)就是不同地區(qū)農(nóng)民收入水平差距明顯且收入來源渠道也十分不同。而不同農(nóng)村地區(qū)的收入水平和來源結構也決定了金融需求的差異性和層次性，一般都將這種區(qū)域差異性簡單地概括為落后、中等發(fā)達和發(fā)達三種類型，相應地區(qū)類型的主要金融需求分別為基本的生活性需求、擴大規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求和企業(yè)發(fā)展與城鎮(zhèn)化建設方面的需求。

(五)缺少市場化的投融資主體。

對當前我國各類農(nóng)村金融需求主體來說，2億多普通農(nóng)戶仍是絕對的需求主體，但卻普遍缺乏基本的抵押擔保條件;除極少數(shù)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)外，大量的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟組織與現(xiàn)代化的企業(yè)制度要求相比，仍存在較大的差距;相對于城市基礎設施投融資體制的建設而言，農(nóng)村基礎設施建設還基本是一片空白，致使在政府財政資金投入明顯不足的情況下，農(nóng)村基礎設施建設領域的金融需求無法與金融市場對接。

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