自去年來，隨著中央政策的大力扶持，農(nóng)村一下子成為新的資本藍海，各路資金紛紛開始布局農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，并誕生了翼龍貸、杉易貸、農(nóng)發(fā)貸等一批主打農(nóng)業(yè)的P2P平臺。

農(nóng)村地廣物博、資源豐富、景色秀美，人口總數(shù)超6億，地域占比近半，具有發(fā)展供應(yīng)鏈金融的天然優(yōu)勢，但同時也存在交通不便、經(jīng)濟條件落后、風(fēng)土人情復(fù)雜等諸多現(xiàn)實制約，這些都對農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的資產(chǎn)開發(fā)和風(fēng)險控制帶來挑戰(zhàn)。那么，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控要怎么做，這是很多從業(yè)人員最關(guān)心的問題，筆者根據(jù)自身經(jīng)歷并結(jié)合案例整理如下，希望與業(yè)內(nèi)人士多多分享交流。

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險來源

說到農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險控制，就不得不說其風(fēng)險來源。目前，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈風(fēng)險主要來源于信用風(fēng)險、質(zhì)押擔(dān)保物貶值流通風(fēng)險、業(yè)務(wù)操作及技術(shù)風(fēng)險等方面。

1、信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是指借款人不能按期履行還本付息的責(zé)任，而使平臺和投資人面臨本金和利息受損的可能性。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融涉及到廣大的中小農(nóng)戶、農(nóng)商、農(nóng)業(yè)企業(yè)和相關(guān)物流企業(yè)等，每一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都可能影響農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性。信用風(fēng)險的形成既有主觀原因，也有客觀因素，除天災(zāi)人禍、經(jīng)營不善和市場風(fēng)險等導(dǎo)致的還款困難外，主觀因素也可能是導(dǎo)致違約或還款不及時的原因，甚至一個地方的民風(fēng)民情都可能引發(fā)集體違約。

2、質(zhì)押擔(dān)保物貶值和流通風(fēng)險

在實際操作中，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈風(fēng)控比較常見的會采用擔(dān)保抵押模式，一般由第三方物流企業(yè)提供倉儲服務(wù)，這樣首當(dāng)其沖的就是擔(dān)保物的倉儲管理風(fēng)險。目前，我國物流企業(yè)數(shù)目眾多，專業(yè)水平參差不齊，難免會出現(xiàn)類似管理不當(dāng)導(dǎo)致貨物丟失，儲存不當(dāng)導(dǎo)致貨物變質(zhì)等問題。

其次，是質(zhì)押物貶值和流通風(fēng)險。當(dāng)借款人無法履約時，就涉及到質(zhì)押物的變現(xiàn)，如果質(zhì)押物貶值或者流動性不強，也會影響到平臺的資金收回。

3、業(yè)務(wù)操作及技術(shù)風(fēng)險

業(yè)務(wù)操作風(fēng)險是指內(nèi)部控制失靈、業(yè)務(wù)人員操作失誤帶來的風(fēng)險，此外，引入大數(shù)據(jù)風(fēng)控管理系統(tǒng)的平臺還面臨技術(shù)故障、數(shù)據(jù)丟失等技術(shù)風(fēng)險。

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控措施

針對農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的常見風(fēng)險，據(jù)筆者了解目前P2P平臺主要會如下的針對性措施。

對于信用風(fēng)險，根據(jù)審慎考察原則，對借款人進行信用和經(jīng)營業(yè)務(wù)的全方位把關(guān)。在主觀層面，不僅要查看借款人的歷史征信記錄，還要結(jié)合當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)土人情，有無大面積違約和集體信用風(fēng)險事件的發(fā)生。在經(jīng)營業(yè)務(wù)上，銷售額、資金周轉(zhuǎn)率和行業(yè)收益率是基本的參考指標，結(jié)合到具體借款人還要看其歷史營收、經(jīng)營年限、學(xué)歷、婚姻情況和家庭背景等，當(dāng)然，條件允許的話對其行業(yè)的短期市場情況進行預(yù)判也是有必要的。

對于質(zhì)押擔(dān)保物貶值和流通風(fēng)險，在倉儲時要與第三方進行聯(lián)保，同時物流方和業(yè)務(wù)人員也要不定期對貨物進行檢查。在擔(dān)保物的選擇上要考慮其貶值可能和流通變現(xiàn)情況，同時嚴格控制出借金額和擔(dān)保物的價值比例（根據(jù)不同擔(dān)保物具體情況，一般出借額不超過質(zhì)押物市值的70%，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈產(chǎn)品可以控制在50%左右）。

對于業(yè)務(wù)操作及技術(shù)風(fēng)險，統(tǒng)一制度規(guī)范，加強對業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，定期和不定期的業(yè)務(wù)交流學(xué)習(xí)。引入大數(shù)據(jù)風(fēng)控管理系統(tǒng)的平臺，要定期進行系統(tǒng)維護，做好數(shù)據(jù)備份，同時應(yīng)對好黑客入侵、臨時故障等突發(fā)情況。

直營和加盟商模式之爭

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控常見的是直營和加盟商兩種模式，目前，業(yè)內(nèi)對直營還是加盟的爭議較多，在這里筆者僅以杉易貸和翼龍貸為例，大家可以看看不同模式之間的利弊。

直營模式：杉易貸

目前杉易貸全國所有的業(yè)務(wù)點都要有自己的風(fēng)控人員在場，否則不開展業(yè)務(wù)。杉易貸農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈項目主要在新疆和黑龍江等地，當(dāng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)較多風(fēng)控人員不足時，經(jīng)常會出現(xiàn)風(fēng)控人員飛行幾千公里去審核項目，目前杉易貸也在采取總部派人，就地招聘和培訓(xùn)的方式組建自己的獨立風(fēng)控團隊。

優(yōu)勢：直營模式的最大優(yōu)點在于可以統(tǒng)一風(fēng)控標準，盡可能降低壞賬的發(fā)生率。

劣勢：直營模式的劣勢也非常明顯，會增加風(fēng)控成本，同時不利于快速規(guī)模化。

加盟商模式：翼龍貸

翼龍貸選擇加盟商模式，由加盟商負責(zé)用戶獲取、盡職調(diào)查、貸后催收等工作。加盟模式的一個核心問題是要做好利潤分配的設(shè)計，在初期要給予加盟商足夠的利潤空間，以吸引更多的人加入，后期邊際利潤會遞減，這時要保障加盟商的利益和投入成正比，這樣才能長期發(fā)展，避免出現(xiàn)加盟商損害公司利益的情況。

優(yōu)勢：該模式整體風(fēng)控成本較低，可以快速完成跑馬圈地，利于資產(chǎn)端迅速上量。

劣勢：如何統(tǒng)一風(fēng)控標準，還有對各級加盟商的管理將是一道擺在眼前的難題。

三大風(fēng)控原則不可動搖

在大的風(fēng)控模式上，每個平臺可以有自己的選擇和特色，但筆者認為統(tǒng)一標準、因地制宜和對癥下藥這三大風(fēng)控原則不可動搖。

首先是統(tǒng)一標準。不管是直營模式，還是加盟商模式，在制度設(shè)計上都要統(tǒng)一標準，包括風(fēng)控流程、風(fēng)控措施、貸后催收管理等，這樣所有項目的審核和發(fā)放都有一套完整的流程可以作為指導(dǎo)。直營模式在統(tǒng)一風(fēng)控標準上具有一定優(yōu)勢，畢竟都是公司派遣風(fēng)控人員。加盟商模式，同樣也要建立風(fēng)控規(guī)范，用于指導(dǎo)各級加盟商之間的協(xié)作。

其次是因地制宜。因地制宜包括風(fēng)控人員的選擇，本地人員往往更熟悉當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)土人情，就近招聘統(tǒng)一培訓(xùn)后更利于業(yè)務(wù)的開展。因地制宜還包括資產(chǎn)項目的選擇，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈很大，產(chǎn)品很多，每個地域都有不同的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢項目，要盡可能選擇當(dāng)?shù)靥厣騼?yōu)勢項目開發(fā)資產(chǎn)。因地制宜還包括爭取地方政府的支持，由于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的特殊性，有了地方政府和政策的支持，不管對于資產(chǎn)開發(fā)還是風(fēng)控，都是事半功倍。

最后風(fēng)控要對癥下藥。針對不同的風(fēng)險類型采取不同的處理方式，同時平臺的風(fēng)控設(shè)計也要考慮自己的資產(chǎn)模式和定位，這樣的風(fēng)控才是行之有效的。

來源：唐譽企業(yè)管理咨詢有限公司

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