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3種模式看互聯網金融如何布局農村

老于

2017-06-20 16:29:01

[ 導讀 ] 在我國傳統金融機構觸及不到的農村地區，正涌現出越來越多互聯網金融機構的身影。這些機構雖然都將市場目標鎖定在“三農”領域，但其業務模式卻各有千秋。

根據日前發布的《中國農村互聯網金融發展報告2017》(下稱“報告”)顯示，當下農村互聯網金融模式主要有3類。首先是基于電商平臺的鏈式金融模式。以螞蟻金服和京東金融為例，它們先是依托自身電商平臺優勢，建立線下實體體驗店或電子商務服務站，并發力完善自有農村物流體系。在此基礎上，電商平臺積累了農戶消費者購買數據及銷售者和供應商的信用數據，并根據數據優勢建立一套信用風控模型從而推進農村金融服務。

其次是基于農業產業鏈的鏈式金融模式。以“三農”服務商大北農和新希望集團為例，它們在農業產業領域深耕多年，通過累積多年的線下資源優勢、客戶信用數據累積優勢與互聯網技術相結合，以打通自有供應鏈關系，從而建立特有的農村互聯網金融生態圈。以“三農”服務商為核心的農業互聯網金融平臺，為全產業鏈上下游提供投融資、支付等綜合服務，并貫穿農業產業化的全過程。

最后是涉農互聯網金融平臺模式，主要是P2P網貸平臺和眾籌平臺。其中，P2P網貸平臺由于受2016年互聯網金融風險專項整治以及網貸監管政策密集下發的影響，其存量平臺正持續減少。報告統計顯示，截至2016年末，以農村金融為重要業務或撮合涉農貸款金額在千萬人民幣以上的P2P網貸平臺，至少有114家，其中64家仍在正常運營，50家已倒閉停業或轉型。

相比之下，眾籌平臺在農村金融領域發展不溫不火，報告顯示，截至 2016 年末，通過國內互聯網眾籌平臺成功完成籌資的農業眾籌項目共計 4562個，行業累計籌資只有6.2 億元。

對于農業眾籌平臺發展較為緩慢的原因，報告指出，一方面是因為農產品相較其他產品具有滯后性，且受基礎設施和天災蟲害影響較大，管理倉儲、物流及農產品的質量和效率難以保障，這也是大部分農產品眾籌一般都選擇即將到達成熟期的農產品的原因;另一方面是因為一些普通品類的農產品選擇眾籌往往多此一舉，加之電商渠道越來越發達，投資者基本不買賬。

針對農村互聯網金融未來的發展，報告認為將呈現出以下5種趨勢。一是涉農互聯網金融平臺更加注重資產開發、資金來源尋求機構化;二是網絡運營+渠道下沉成為農村互聯網金融服務的必由之路;三是農村電商業務在農村互聯網金融中的重要性將日益凸顯;四是農村消費金融業務進一步崛起;五是政策將持續支持金融機構創新發展農村互聯網金融，但需警惕農村非法集資風險。

談及互聯網金融在農村地區的發展，中國社科院金融研究所所長助理楊濤認為，農村互聯網金融抓住了當前解決農村金融困境的一個主線，就是利用互聯網核心技術。但隨著技術的變化，還有金融交易規則、監管規則這樣一些制度層面的細則需要完善。

利基研究院主任塔拉也表示，針對農民資金需求額度小，風險承受力不強的情況，一些互聯網金融平臺正在創新農村金融產品以提供更好和更多的服務，但農村金融現階段還存在農民征信缺失，地區差異標準化不同，金融交易雙方信息不對稱等問題亟待解決。(來源：農村金融時報)

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模式金融農村

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