智慧農業(yè)發(fā)展中的農村金融轉型:理論邏輯、實踐困境與突破路徑

摘要：智慧農業(yè)作為數(shù)字技術與農業(yè)深度融合的產物,從根本上改變了農業(yè)生產經營模式,使數(shù)據(jù)成為農業(yè)生產的新要素,平臺成為農業(yè)活動的新載體,農村金融服務的形式、內容、對象等正隨著智慧農業(yè)的發(fā)展發(fā)生深刻變革。從理論上看,智慧農業(yè)發(fā)展將推動農村金融機構向“服務中介”轉型,金融服務模式向“平臺經濟模式”轉型,金融風控機制向“智能風控”轉型;從實踐來看,我國智慧農業(yè)發(fā)展已推動兩類轉型模式形成,即依托涉農產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融實踐模式和金融機構主導的智慧農業(yè)管理平臺實踐模式。然而在實踐中,農村金融服務轉型仍面臨“介入難”“創(chuàng)新難”“協(xié)同難”“可持續(xù)難”“復制推廣難”等五大困境。未來需要進一步加強頂層設計,深化協(xié)同合作,完善數(shù)據(jù)共享,統(tǒng)籌推進場景創(chuàng)新,加快突破智慧農業(yè)發(fā)展中的金融轉型困境。

關鍵詞：智慧農業(yè);農村金融;平臺經濟;金融服

以數(shù)字技術為特征的新一輪科技革命突飛猛進,正在成為當前經濟社會發(fā)展最大的變革力量。數(shù)字技術對全球服務業(yè)、工業(yè)、農業(yè)的生產經營方式變革,都產生了前所未有的沖擊和影響。我國高度重視發(fā)展數(shù)字技術與數(shù)字經濟,制定發(fā)展戰(zhàn)略、出臺鼓勵政策,促進數(shù)字技術和實體經濟深度融合。

數(shù)字技術加快與農業(yè)融合,推動傳統(tǒng)農業(yè)向智慧農業(yè)變革。智慧農業(yè)(又稱數(shù)字農業(yè)、精準農業(yè)[1]),以物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術,對土地、勞動、資本等農業(yè)傳統(tǒng)要素進行重新配置與優(yōu)化,實現(xiàn)了農業(yè)智能化決策、精準化種植、可視化管理、網(wǎng)絡化營銷等全程智能化[2],是人類社會從農業(yè)經濟、工業(yè)經濟進入數(shù)字經濟時代,數(shù)字技術與農業(yè)深度融合的產物。全球農業(yè)經過依靠人力畜力、依靠機械動力的階段,正邁入以數(shù)字技術為特征的智慧農業(yè)階段[3]。我國高度重視數(shù)字技術在農業(yè)中的應用,2020年黨的十九屆五中全會首次在黨的全會上提出,要“建設智慧農業(yè)”。2021年“十四五”規(guī)劃綱要再次指出,要“加快發(fā)展智慧農業(yè),推進農業(yè)生產經營和管理服務數(shù)字化改造”。2021年、2022年、2023年中央一號文件連續(xù)三年對發(fā)展智慧農業(yè)做出部署安排。在政策驅動下,我國逐步形成了政府“新基建”引領、傳統(tǒng)農業(yè)龍頭企業(yè)主導、農業(yè)科技公司賦能、互聯(lián)網(wǎng)領軍企業(yè)推動等四大推動力量,物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等數(shù)字技術在我國農業(yè)大部分行業(yè)已有落地應用,部分領域呈現(xiàn)規(guī)?；渴鸬膽B(tài)勢[4]。根據(jù)技術擴散理論(1),我國智慧農業(yè)發(fā)展已處于前流行階段,即將邁入流行拐點階段,我國傳統(tǒng)農業(yè)向智慧農業(yè)轉型駛入了快車道。相較傳統(tǒng)農業(yè),智慧農業(yè)的生產要素配置、經營管理方式都發(fā)生了巨大的本質性變化。

農村金融服務的形式、內容、對象等正在智慧農業(yè)影響下發(fā)生深刻變革。從需求側看,智慧農業(yè)產業(yè)運行方式發(fā)生了巨大變革[5],使數(shù)據(jù)成為農業(yè)生產的新要素[6],平臺成為農業(yè)活動的新載體[7],對獲取金融服務的方式提出了更高要求,迫切需要金融機構通過開放銀行渠道,將金融產品和服務嵌入智慧農業(yè)生產經營場景中,與智慧農業(yè)平臺、企業(yè)財務系統(tǒng)等實現(xiàn)互聯(lián)互通,提高金融服務效能,提升智慧農業(yè)產業(yè)鏈整體運行效率。從供給側看,伴隨智慧農業(yè)發(fā)展,農業(yè)生產經營各環(huán)節(jié)的結構化和非結構化數(shù)據(jù)加速匯聚積累,使傳統(tǒng)方式忽略的“沉睡”信用信息顯性化[8],為金融機構強化金融科技賦能、有效解決農村數(shù)字普惠金融發(fā)展中的“數(shù)字鴻溝”“信用不足”等問題提供了廣闊舞臺。

本文基于對北京、浙江、陜西、福建、青海、云南等地相關政府、農業(yè)企業(yè)、金融機構的實地調研(2),系統(tǒng)歸納智慧農業(yè)發(fā)展推動農村金融轉型的理論機制、創(chuàng)新模式和實踐困境,并從這些困境出發(fā),設計和創(chuàng)新金融服務供給,以期為農村數(shù)字普惠金融理論研究和實踐轉型,提供有益借鑒。

智慧農業(yè)的本質特征在于,數(shù)據(jù)成為農業(yè)生產的新要素,平臺成為農業(yè)活動的新載體,科技成為農業(yè)發(fā)展的驅動力,推動農業(yè)生產函數(shù)發(fā)生重大調整、農業(yè)生產經營流程發(fā)生重大改變。農業(yè)農村經濟特征決定農村金融變化特點[9],農村金融服務的形式、內容、對象等正在智慧農業(yè)影響下發(fā)生深刻變革。概括來看,通過數(shù)字技術與農業(yè)傳統(tǒng)要素深度融合,智慧農業(yè)生產經營各環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)逐漸打通并形成閉環(huán),推動農村金融功能向“服務中介”延展,農村金融服務模式向“平臺經濟模式”轉變,“三農”金融風控機制向“智能風控”升級。可以預判,智慧農業(yè)的發(fā)展,將打破傳統(tǒng)農業(yè)與金融資本難以相互結合的固有藩籬,有望從根本上解決農村金融服務長期存在的成本約束、信息約束和擔保約束等世界性難題。

金融發(fā)展是金融功能不斷擴展和提升的演進過程[10]。金融功能的演進進程,則主要取決于經濟社會發(fā)展需求[11],只有當經濟技術水平發(fā)展到一定程度,才會產生對更高層次金融功能的需求[12]。農村金融功能的演進,同樣取決于農業(yè)農村經濟的階段性發(fā)展需求。長期以來,由于我國傳統(tǒng)農業(yè)分散的家庭經營方式特點,其對金融功能的需求,主要體現(xiàn)在支付結算、信用支持、風險管理等方面[13],農村金融機構主要扮演“資金中介”角色。傳統(tǒng)農業(yè)邁向智慧農業(yè),農業(yè)生產方式、經營模式都在發(fā)生巨大變革,推動金融服務的功能向線上化、平臺化轉變,也隨之驅使農村金融機構逐步從“資金中介”,向提供科技服務、信息服務和綜合金融服務的“服務中介”延展(見圖1)。

圖1 智慧農業(yè)發(fā)展推動農村金融功能演進

第一,延展科技服務和信息服務功能。智慧農業(yè)天然具有數(shù)字基因,在線上開展生成、經營、管理活動,形成了海量的農業(yè)數(shù)字足跡。這些海量數(shù)據(jù)推動金融機構充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢,拓展科技服務范圍,并不斷強化自身的信息服務功能和地位。一方面,金融機構以科技服務輸出為起點(3),介入智慧農業(yè)管理平臺建設,積累農業(yè)大數(shù)據(jù);并通過大數(shù)據(jù)分析,為政府部門、龍頭企業(yè)、合作社、農戶等主體,提供生產、種植、銷售、物流、監(jiān)管等信息服務。另一方面,金融機構以科技服務、信息服務等非金融場景服務為基石,實現(xiàn)金融、科技、信息與農業(yè)產業(yè)的深度融合,提高金融服務效能,提升智慧農業(yè)整體運行效率。

第二,延展全產業(yè)鏈綜合金融服務功能。相較傳統(tǒng)農業(yè)以家庭經營為主,智慧農業(yè)技術特性明顯,工業(yè)化生產特點明顯,因而更多以“龍頭企業(yè)+農戶”“科技公司+合作社+農戶”等產業(yè)化聯(lián)合體方式推進,更需要貫通全產業(yè)鏈的綜合金融服務支持。較多具有技術優(yōu)勢的科技公司,以及具有一定產業(yè)基礎的農業(yè)龍頭企業(yè),通過打造全產業(yè)鏈智慧農業(yè)生態(tài)系統(tǒng),打通農業(yè)產業(yè)鏈上的主體、資金、信息、物流聯(lián)結渠道,最終形成多主體、多功能的產業(yè)鏈生態(tài)。智慧農業(yè)的產業(yè)化聯(lián)合體組織方式,逐漸改變了農村金融制式化、單一化的產品服務輸出方式,不斷推動農村金融機構延展綜合服務商功能,依靠產業(yè)鏈運行中產生的信息流、物流、資金流等各類數(shù)據(jù)信息,為產業(yè)鏈上下游主體提供支付結算、現(xiàn)金管理、供應鏈融資等全產業(yè)鏈綜合金融服務。

數(shù)字時代的顯著特征在于數(shù)字平臺、數(shù)字平臺經濟的出現(xiàn)與普及[14]。智慧農業(yè)作為數(shù)字時代產業(yè)物聯(lián)網(wǎng)的產物,也具有顯著的平臺化特征,是平臺和平臺經濟在“三農”領域的重要延伸。智慧農業(yè)平臺經濟,以涉農平臺為載體,通過集聚整合資源、促進信息流動、發(fā)揮服務支持作用,吸引產業(yè)鏈上下游主體組成新的經濟系統(tǒng)。金融機構則通過開放銀行系統(tǒng)將金融服務對外輸出[15],與智慧農業(yè)平臺中的政府、企業(yè)以及個人互利共生,形成相互依存、相互制約的有機生態(tài)系統(tǒng)。與傳統(tǒng)經濟的垂直價值鏈模式不同,智慧農業(yè)平臺具有規(guī)模經濟、范圍經濟、網(wǎng)絡經濟等特點,將為農村數(shù)字普惠金融高質量發(fā)展提供強大支撐。

第一,推動農村數(shù)字普惠金融“場景化”創(chuàng)新。智慧農業(yè)作為一種平臺經濟模式,使農業(yè)生產體系的開放化、互聯(lián)網(wǎng)化、智能化和數(shù)據(jù)化程度大幅提升,更多農業(yè)產業(yè)鏈以平臺式商業(yè)模式運作,形成開放式產業(yè)端平臺,成為金融場景同步布局的重要支點。金融服務以嵌入底層的形式,與智慧農業(yè)開放式產業(yè)端平臺對接,形成智慧農業(yè)產業(yè)鏈的結構式模塊,驅動更多產業(yè)鏈環(huán)節(jié)生成金融服務場景。在生產端,智慧農業(yè)在生產機械化、信息化、管理科學化等方面不斷提高生產數(shù)據(jù)共享深度,為各類金融場景的嵌入創(chuàng)造接口,使各類涉農主體獲得更加專業(yè)化、規(guī)?；?、配套化的全方位即時金融服務。在流通端,智慧農業(yè)可提高農產品流通的效率,擴大流通范圍,推動流通端的電子化、線上化轉型,形成可追溯數(shù)據(jù)體系及覆蓋“全客戶、全渠道、全領域”的開放物流生態(tài),推動場景金融服務有效嵌入農產品流通全流程。

第二,推動農村金融傳統(tǒng)經營范式轉變。智慧農業(yè)平臺發(fā)展,使農村金融服務的數(shù)據(jù)來源、增信方式、獲客方式、審批模式等均發(fā)生了明顯變化。傳統(tǒng)范式下,農村金融服務的數(shù)據(jù)來源主要是財務、征信和實地調查數(shù)據(jù);增信方式主要依賴實物資產;獲客主要通過網(wǎng)點接客和人工訪客來實現(xiàn);審批則更多依賴人工收集數(shù)據(jù)、人工審批。智慧農業(yè)平臺生態(tài)下,金融機構更依賴平臺各類場景的數(shù)據(jù)足跡,注重對平臺生成的結構化和非結構化數(shù)據(jù)進行全面整合利用;獲客更多依托線上場景化鏈接有效觸達農村長尾客戶;增信方式更注重對數(shù)據(jù)的深度挖掘,推動數(shù)據(jù)資產的增信和變現(xiàn);審批模式則加快向自動數(shù)據(jù)采集、智能審批不斷升級。

智慧農業(yè)發(fā)展,較大程度緩解了農村金融服務最重要的一個痛點,即風險控制難題。傳統(tǒng)農業(yè)生產的工廠化和標準化低、以分散的家庭經營方式為主,其信息不對稱程度和信息搜集成本較高[16-17],導致金融機構依賴財務數(shù)據(jù)評估、抵押資產或“關系型信貸”的傳統(tǒng)風控機制,較難在農村金融領域大規(guī)模推廣。智慧農業(yè)發(fā)展使“三農”大數(shù)據(jù)得到快速積累,農業(yè)農村大數(shù)據(jù)體系建設逐步完善,推動金融機構在涉農領域逐步建立起數(shù)據(jù)驅動的智能風控機制。從貸款流程看,數(shù)據(jù)驅動的智能風控機制優(yōu)勢主要體現(xiàn)在兩個方面:

第一,基于新型“三農”數(shù)據(jù)包的風險評估機制。智慧農業(yè)生成的大量數(shù)字足跡,使傳統(tǒng)風控方式忽略的“沉睡”信用信息逐步顯性化,形成了真實、豐富、可用、實時的新型“三農”數(shù)據(jù)資源[18]?；谶@些新型數(shù)據(jù)資源,金融機構利用大數(shù)據(jù)分析與挖掘技術、機器學習算法等方法,構建線上化、智能化的涉農數(shù)字信用評價模型,更加有效地抓住一些復雜的非線性關系以及解釋變量之間的交互作用,實現(xiàn)對產業(yè)鏈各主體、各環(huán)節(jié)的精準評級和全面風險評價。已有較多金融機構依托各類“三農”場景數(shù)據(jù),創(chuàng)新涉農貸款風險評估模型,使其對涉農主體刻畫的數(shù)據(jù)維度更加豐富、風險畫像更加全面、違約預測更加精準。

第二,基于實時動態(tài)“三農”數(shù)據(jù)的貸后預警機制。智慧農業(yè)依靠物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感等“天空地”一體化技術體系,實現(xiàn)了對農業(yè)生產、經營、管理全流程的動態(tài)監(jiān)測和實時傳輸,使金融機構能夠獲取實時的農業(yè)地理空間信息、可視化的農業(yè)生產經營過程和市場購銷動態(tài)等相關信息,并以此為基礎建設“三農”數(shù)字化貸后風險預警系統(tǒng),對農業(yè)生產經營各環(huán)節(jié)的風險點進行智能化、集約化的監(jiān)測、預警和處置?？偟膩砜?在金融服務智慧農業(yè)過程中,透明的農業(yè)信息流實時動態(tài)地在相關利益主體之間傳遞和共享,較大幅度緩解了傳統(tǒng)風控面臨的農業(yè)信息難獲取、現(xiàn)場查勘成本高、涉農主體信用不足等難題,推動金融機構依靠數(shù)據(jù)、模型、技術手段,不斷迭代更新智能化的風控體系,有效識別智慧農業(yè)產供銷各個鏈條存在的風險隱患,實現(xiàn)覆蓋事前、事中、事后的全流程智能化風險控制。

智慧農業(yè)蓬勃發(fā)展為農村金融服務創(chuàng)新提供了廣闊舞臺。較多金融機構依靠物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、“天空地”一體化技術,針對服務智慧農業(yè)開展了一系列金融創(chuàng)新探索。但在積極探索智慧農業(yè)與金融創(chuàng)新融合發(fā)展過程中也面臨諸多問題和制約因素。

概括起來主要有兩類模式:第一類是依托涉農產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融實踐模式;第二類是金融機構主導的智慧農業(yè)管理平臺實踐模式。比較來看,第一類模式中,農業(yè)龍頭企業(yè)、農業(yè)科技公司、農業(yè)專業(yè)平臺公司等主體建立涉農產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺,金融機構主要通過將金融服務“嵌入”平臺,為平臺上下游涉農主體提供支付結算、現(xiàn)金管理、融資等多元化金融服務,是平臺生態(tài)的重要“參與者”。第二類模式中,金融機構則通過“自建”平臺,同時為平臺上下游涉農主體提供科技、信息等非金融服務及多元化金融服務(見表1),是智慧農業(yè)平臺的“運營者”。

表1 智慧農業(yè)發(fā)展推動農村金融服務轉型的實踐模式比較

1.依托涉農產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融實踐模式

伴隨智慧農業(yè)產業(yè)規(guī)模快速擴張,農業(yè)龍頭企業(yè)、農業(yè)科技公司、農業(yè)專業(yè)平臺公司等主體,依托各自比較優(yōu)勢,紛紛建立涉農產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺。涉農平臺通過研發(fā)一系列軟硬件系統(tǒng),將物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術有機嵌入農業(yè)生產經營全過程,對農業(yè)產業(yè)鏈各要素進行資源整合,積累了生產、倉儲、運輸、銷售的全鏈路數(shù)據(jù),初步形成了“技術應用—數(shù)據(jù)沉淀—生態(tài)互聯(lián)”的智慧農業(yè)發(fā)展生態(tài)。在智慧農業(yè)生態(tài)系統(tǒng)中,較多金融機構與涉農平臺加大對接合作力度,加快開放技術接口,將金融服務嵌入平臺生態(tài),共同為產業(yè)鏈上下游企業(yè)、農戶提供綜合金融服務,從獲客引流、數(shù)據(jù)合作、信用評價、風控手段等多個方面加快推動金融服務模式創(chuàng)新(見表2)。

表2 依托涉農產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺的典型模式

資料說明:根據(jù)公開資料和調研資料整理得到;北大荒,即北大荒農墾集團有限公司;先正達,即先正達集團股份有限公司;農信互聯(lián),即北京農信互聯(lián)科技集團有限公司;土流集團,即土流集團有限公司。下同。

北大荒開發(fā)的“數(shù)字農服平臺”是典型的農業(yè)龍頭企業(yè)主導模式。2020年,“數(shù)字農服平臺”正式上線,平臺集成開發(fā)了11項功能,為農業(yè)經營主體提供土地承包、農資采購、農機使用、無人機植保等全方位的數(shù)字化生產服務,匯集了農業(yè)產業(yè)鏈各類場景數(shù)據(jù)。第一類是農業(yè)自然資源數(shù)據(jù),主要利用農業(yè)物聯(lián)網(wǎng)等技術采集農田的空間分布、質量、作物類型等數(shù)據(jù)信息;第二類是農業(yè)生產服務數(shù)據(jù),主要利用北斗導航等技術收集土地承包和托管、農資采購、農機撮合等數(shù)據(jù)資源;第三類是衍生的農戶信用評價數(shù)據(jù),平臺建立了農戶信用評價機制,通過整合農戶多維數(shù)據(jù)資源,結合農戶合同履行、社會信譽等信用信息,以及手機使用偏好等行為信息,形成農戶精準畫像和信用評價數(shù)據(jù)。

“數(shù)字農服平臺”依托匯集的大數(shù)據(jù)對農戶進行全方位畫像,為農村數(shù)字金融服務創(chuàng)新提供了有效支撐(見圖2)。在批量獲客引流方面,一方面,平臺利用多維數(shù)據(jù)建立農戶畫像和農戶信用評價系統(tǒng),篩選出符合一定等級的白名單客戶,批量推送至金融機構;另一方面,也有金融機構通過與北大荒共建平臺方式,把金融產品或服務嵌入平臺系統(tǒng),將平臺客戶轉化為金融服務潛在對象,實現(xiàn)批量獲客。在數(shù)字信貸創(chuàng)新方面,金融機構充分挖掘平臺大數(shù)據(jù)資源,利用平臺構建的農戶信用評價數(shù)據(jù),開展多層次數(shù)字農貸產品創(chuàng)新。如農業(yè)銀行基于平臺農戶種植、流轉的土地信息,利用數(shù)據(jù)交叉驗證建立風控模型,研發(fā)了純線上的信用貸款產品;建設銀行運用“金融大數(shù)據(jù)+農業(yè)大數(shù)據(jù)+政務大數(shù)據(jù)”,對信用主體進行立體畫像,針對土地承包、農資采購、土地托管等不同場景,推出多種線上信貸產品。在貸款存續(xù)期管理方面,平臺對農戶行為和信用評估結果進行實時監(jiān)控、分析,及時發(fā)現(xiàn)和預測潛在風險。如對農作物建立產前、產中、產后全方位監(jiān)測體系,對整個生產流程動態(tài)追蹤,提升了風險預警的實時性、精準性。

圖2 基于“數(shù)字農服平臺”的金融實踐模式

農信互聯(lián)搭建的“數(shù)智農業(yè)平臺”是典型的農業(yè)科技公司主導模式。“數(shù)智農業(yè)平臺”,以生豬養(yǎng)殖為核心,為生豬產業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)提供全方位的數(shù)字化解決方案,積累了多環(huán)節(jié)高質量數(shù)據(jù)。在生產端,平臺對生豬入欄、養(yǎng)殖、出欄進行全周期數(shù)據(jù)化監(jiān)管,收集關鍵生育期、環(huán)境參數(shù)、質量指標等大量畜牧生產數(shù)據(jù)。在銷售端,平臺搭建了商城,對接供應商、養(yǎng)殖戶、采購商等產業(yè)鏈上下游主體,以商城為核心打通銷售各個環(huán)節(jié),積累牲畜出欄、檢疫、銷售、支付結算等數(shù)據(jù)。

金融機構與“數(shù)智農業(yè)平臺”強化合作,借助其數(shù)據(jù)優(yōu)勢和客戶集聚優(yōu)勢,圍繞生豬產業(yè)鏈開展了一系列數(shù)字金融創(chuàng)新探索(見圖3)。在批量獲客引流方面,針對生產端,金融機構通過嵌入平臺的生產、銷售等生態(tài)場景,批量獲取購買數(shù)智產品、參與商城交易的有資金需求客戶;針對飼料、設備等供應端,則通過平臺白名單推送的方式,獲得優(yōu)質且有資金需求的供應商名單。在數(shù)字信貸創(chuàng)新方面,金融機構主要依托平臺場景與數(shù)據(jù),滿足產業(yè)鏈上客戶端到端的信貸需求。如借助平臺產生的養(yǎng)殖、交易、物流數(shù)據(jù),以及業(yè)務人員對養(yǎng)殖戶深度服務所獲取的基礎信息數(shù)據(jù),通過數(shù)據(jù)建模,為產業(yè)鏈上生產經營主體提供信貸服務。在貸款存續(xù)期管理方面,平臺通過對生豬的入欄、養(yǎng)殖、出欄全流程管控,形成動態(tài)、可追溯的區(qū)塊鏈生物資產,確保生物資產安全可控。

圖3 基于“數(shù)智農業(yè)平臺”的金融實踐模式

依托“數(shù)字農服平臺”和“數(shù)智農業(yè)平臺”的金融實踐模式,在涉農大數(shù)據(jù)積累、降低金融機構獲客成本、提升風險控制能力、降低不良貸款率等方面均展現(xiàn)了較好的應用前景,是伴隨智慧農業(yè)發(fā)展的農村金融服務轉型的重要方向。

2.金融機構主導的智慧農業(yè)管理平臺實踐模式

近年來,金融機構特別是大型商業(yè)銀行依托資金優(yōu)勢、科技優(yōu)勢,借助區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新一代信息技術,結合糧食、肉牛、茶葉以及農業(yè)生產托管等農業(yè)細分領域,搭建各類智慧農業(yè)管理平臺,提供更加精準、高效的金融和非金融綜合服務,實現(xiàn)農業(yè)產業(yè)與金融的深度融合和相互促進(見表3)。

表3 金融機構主導的智慧農業(yè)管理平臺的典型模式

以農業(yè)銀行的智慧畜牧數(shù)字金融云平臺為例。我國畜牧產業(yè)正處在從傳統(tǒng)分散經營,向規(guī)?；?、數(shù)字化、智慧化迅速推進的過程中,融資難是影響智慧畜牧發(fā)展的“卡脖子”障礙。生物資產抵押難、設押后監(jiān)管難的問題始終未能有效解決。農業(yè)銀行針對畜牧業(yè)金融服務過程中存在的信息采集難、畜牧活體辨識難度大、金融服務種類少等問題,聚焦肉牛養(yǎng)殖打造了智慧畜牧數(shù)字金融云平臺(見圖4),有效解決了活體牲畜抵押難、監(jiān)管難、評估難的問題。

圖4 智慧畜牧數(shù)字金融云平臺運行機制

資料來源:根據(jù)公開資料和調研資料整理。

一是實現(xiàn)活畜資產數(shù)字化。通過智能耳標、智能項圈等物聯(lián)網(wǎng)設備,對活畜資產進行智能監(jiān)測和數(shù)據(jù)采集,為每個活畜提供唯一數(shù)字身份識別碼,建立活畜資產數(shù)字檔案。二是解決活畜資產登記確權難的問題。通過區(qū)塊鏈技術搭建監(jiān)管方、金融機構和養(yǎng)殖戶之間多方協(xié)同互信的可信環(huán)境,將鏈上生物資產抵押單通過人民銀行征信中心的動產擔保登記系統(tǒng)進行登記與公示,確保抵押資產的有效性、合規(guī)性和合法性。三是解決活畜資產監(jiān)管難的問題。通過物聯(lián)網(wǎng)設備實現(xiàn)線上實時監(jiān)測與預警,使商業(yè)銀行及時了解活畜資產的存欄、健康情況以及盤點數(shù)量,實現(xiàn)生物資產貸后監(jiān)管的可視、可控與可管。四是解決活畜資產評估難的問題。研發(fā)活畜資產動態(tài)價值評估模型,實時動態(tài)評估生物資產價值,確保抵押資產的價值充足性。農業(yè)銀行智慧畜牧平臺已在河南、青海、西藏等27個省份試點推廣,累計服務畜牧合作社、家庭農場、畜牧龍頭企業(yè)等主體約3400戶,監(jiān)管活體牲畜近400萬頭,智慧畜牧信貸業(yè)務余額超過100億元,為解決生物資產抵押難、監(jiān)管難、融資難問題提供了有益思路,為其他畜牧品種和牧區(qū)復制推廣提供了可行路徑。

第一,智慧農業(yè)產業(yè)鏈整體數(shù)字化水平較低,金融服務介入難。調研發(fā)現(xiàn),我國智慧農業(yè)相關技術的創(chuàng)新和應用,主要集中在部分產業(yè)的部分環(huán)節(jié)。智慧農業(yè)產業(yè)鏈整體數(shù)字化水平偏低,成為制約相關金融創(chuàng)新的重要原因。一方面,智慧農業(yè)項目對資金和技術投入的要求較高,形成經濟效益的周期較長,涉農企業(yè)資金投入能力有限。如調研的陜西智慧蘋果,其項目建設主要停留在生產環(huán)節(jié)的應用層面,采購和銷售還基本采用傳統(tǒng)模式,金融服務難以嵌入智慧農業(yè)全產業(yè)鏈提供一體化、多元化金融服務。另一方面,由于多數(shù)智慧農業(yè)平臺僅實現(xiàn)了種苗購買、疫病防治、產品追溯等較為簡單的功能,農業(yè)經營者、農業(yè)企業(yè)、相關服務主體參與度較低,尚未形成多類涉農主體廣泛交互的開放性生態(tài)系統(tǒng),以智慧農業(yè)平臺為核心的金融服務體系在短期內也難以建立。

第二,智慧農業(yè)大數(shù)據(jù)整合、共享與應用不充分,金融服務創(chuàng)新難。從調研看,金融機構有效利用智慧農業(yè)數(shù)據(jù)資源還面臨不少堵點,以農業(yè)生產經營行為數(shù)據(jù)為核心的信用體系尚未完全建立。一是數(shù)據(jù)整合共享程度低。智慧農業(yè)產業(yè)運行涉及的生產、流通、交易等數(shù)據(jù),往往歸屬于企業(yè)、不同政府部門等主體,導致數(shù)據(jù)標準化程度低且難以共享,金融機構獲取智慧農業(yè)數(shù)據(jù)渠道仍不暢通。二是數(shù)據(jù)管理和應用水平低。當前,智慧農業(yè)信息數(shù)據(jù)更注重采集,容易忽視信息數(shù)據(jù)的內在聯(lián)系;用于智慧農業(yè)生產、管理的信息數(shù)據(jù)較多,與市場、信用相關的特色數(shù)據(jù)較少。因此,可用于支撐數(shù)字化金融服務創(chuàng)新的數(shù)據(jù)有限。三是數(shù)據(jù)權屬界定不清晰。特別是涉及商業(yè)銀行、地方政府、科技公司、農業(yè)企業(yè)等多方參與主體時,出現(xiàn)的系統(tǒng)平臺和數(shù)據(jù)權屬界定不清晰問題,成為影響金融創(chuàng)新的風險隱患。

第三,軟硬件重復建設問題突出,金融服務協(xié)同難。從調研結果看,很多智慧農業(yè)項目和金融創(chuàng)新缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃,同質化創(chuàng)新和系統(tǒng)重復建設較多,多方主體共同參與、協(xié)同推進的格局尚未形成。以農業(yè)銀行在青海省的智慧畜牧貸為例,商業(yè)銀行、地方政府、保險公司等紛紛將“物聯(lián)網(wǎng)”技術運用到畜牧產業(yè)發(fā)展中,不僅商業(yè)銀行會給牦牛打上電子耳標,地方政府防疫部門、質監(jiān)部門、保險公司根據(jù)各自需要,也會給牦牛打上耳標,導致一頭牦牛同時攜帶多個電子耳標,并且管理不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)不共享;在軟件系統(tǒng)方面,商業(yè)銀行、保險公司等根據(jù)不同的商業(yè)需求,均開發(fā)了各自的活體牲畜物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測系統(tǒng),導致系統(tǒng)開發(fā)投入較大、系統(tǒng)功能無法共享復用,金融創(chuàng)新難以形成合力。

第四,前期軟硬件投入成本大,金融服務商業(yè)可持續(xù)難。從調研結果看,開展智慧農業(yè)金融創(chuàng)新多數(shù)需要金融機構前期投入相關配套設備并搭建系統(tǒng)平臺,前期投入大、成本高的問題均較為突出。然而,無論是物聯(lián)網(wǎng)、云計算還是大數(shù)據(jù),機械設備成本高、信息化成本高等問題均較為突出。仍以農業(yè)銀行智慧畜牧貸為例,主要投入包括軟件系統(tǒng)開發(fā)、智能耳標采購、活體牲畜評估費等幾項費用。在不考慮軟件系統(tǒng)開發(fā)的固定成本以及人工費用,單個活體牲畜的耳標和評估費合計超過150元,如達不到一定的業(yè)務規(guī)模,收益將較難覆蓋成本。能否實現(xiàn)長期的商業(yè)可持續(xù)是影響金融服務智慧農業(yè)的關鍵因素。

第五,智慧農業(yè)創(chuàng)新以試點為主,金融服務復制推廣難。調研發(fā)現(xiàn),不僅生豬、蛋雞等農業(yè)不同細分行業(yè)間的智慧農業(yè)數(shù)字設施、平臺系統(tǒng)難以共享復用,同一行業(yè)內,由于各地智慧農業(yè)項目多數(shù)還處于試點階段,項目創(chuàng)新的個性元素較多,提煉出的可共享復用的共性模式也相對較少。如農業(yè)銀行介入的云南智慧茶葉平臺,該平臺和金融服務系統(tǒng)根據(jù)試點企業(yè)的生產流程和經營需求專門定制,難以在其他企業(yè)、合作社等主體推廣。因此,盡管在調研中智慧農業(yè)經營者對金融服務的現(xiàn)實需求旺盛,金融機構也有較高的金融創(chuàng)新意愿,但要實現(xiàn)金融產品服務的大規(guī)模復制推廣還面臨較多制約因素。

發(fā)展智慧農業(yè)是把握新一輪農業(yè)科技革命新機遇的戰(zhàn)略選擇,也是加快建設農業(yè)強國、實現(xiàn)農業(yè)農村現(xiàn)代化的重要途徑。金融能夠在推動智慧農業(yè)發(fā)展中發(fā)揮積極作用,但同時需要多方力量協(xié)同支持,構建更有利于金融功能發(fā)揮的政策環(huán)境和配套措施。特別是,要緊緊圍繞智慧農業(yè)發(fā)展對金融服務帶來的深刻變革,加強頂層設計,深化協(xié)同合作,完善數(shù)據(jù)共享,統(tǒng)籌推進場景創(chuàng)新,加快突破智慧農業(yè)發(fā)展中的金融轉型困境。

政府層面,應將智慧農業(yè)作為農業(yè)強國建設的重要抓手,制定符合國情的智慧農業(yè)發(fā)展路徑,因地制宜出臺智慧農業(yè)發(fā)展政策和產業(yè)政策,逐步探索出適合國情且獨具特色的智慧農業(yè)模式。如,依據(jù)不同區(qū)域農業(yè)產業(yè)特點,差異化創(chuàng)建區(qū)域智慧農業(yè)創(chuàng)新中心,以實現(xiàn)對當?shù)赜幸娴闹腔坜r業(yè)發(fā)展經驗和技術示范,發(fā)揮引領創(chuàng)新作用等。應建立健全支持智慧農業(yè)發(fā)展的產業(yè)、科技、政策、金融支持體系,為金融創(chuàng)新與智慧農業(yè)更好地融合發(fā)展提供良好的內外部環(huán)境支撐。金融機構層面,應緊跟國家智慧農業(yè)戰(zhàn)略部署,深入開展智慧農業(yè)行業(yè)基礎研究,做好金融配套政策對接,加快制定智慧農業(yè)金融創(chuàng)新的專項規(guī)劃,明確今后一段時期支持智慧農業(yè)的戰(zhàn)略定位、目標任務、政策舉措。如,基于大田種植、設施農業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)等智慧農業(yè)細分行業(yè),建立專業(yè)研究團隊,探索持續(xù)跟蹤研究機制,充分了解其差異化金融需求,出臺專項金融服務方案。

充分發(fā)揮政府的統(tǒng)籌引領作用,搭建農戶、企業(yè)、金融機構、科研機構等不同主體間的合作機制,探索形成“政產銀保研”共同體。一方面,通過政府牽頭,助力銀行、保險、企業(yè)、科技、科研等相關主體建立深度合作,協(xié)同推動智慧農業(yè)硬件設施、軟件系統(tǒng)研發(fā)建設,加強共享復用,解決各主體介入智慧農業(yè)成本高、重復建設等問題。另一方面,政府可設立專項基金,對智慧農業(yè)項目進行補貼支持,降低農業(yè)企業(yè)、金融機構等主體參與智慧農業(yè)創(chuàng)新成本,激勵多元主體參與智慧農業(yè)建設。此外,金融機構可建立專業(yè)研究團隊,深化與各級農業(yè)農村部門及智庫機構合作,探索持續(xù)跟蹤研究機制。

數(shù)據(jù)是智慧農業(yè)發(fā)展的關鍵要素,要加快推動解決涉農數(shù)據(jù)合規(guī)利用問題。一是政府部門、金融監(jiān)管機構應進一步加大對智慧農業(yè)數(shù)字足跡的動態(tài)管理,打造規(guī)范化、標準化的農業(yè)大數(shù)據(jù)體系,明確大數(shù)據(jù)應用規(guī)范和數(shù)據(jù)共享開放原則,提高農業(yè)數(shù)據(jù)質量和再利用價值,促進金融機構積極介入建設統(tǒng)一權威、互聯(lián)互通的智慧農業(yè)大數(shù)據(jù)平臺。二是金融機構要加快推進數(shù)據(jù)資產化,堅持數(shù)據(jù)保護與開發(fā)利用并重,持續(xù)增強農業(yè)大數(shù)據(jù)分析應用能力,深度挖掘農業(yè)數(shù)據(jù)要素價值。三是應加快推動涉農領域的數(shù)據(jù)立法,從法律層面進一步明晰不同場景下數(shù)據(jù)的權屬關系,確立數(shù)據(jù)合理共享和監(jiān)管機制,避免農業(yè)數(shù)據(jù)無序收集,加強農業(yè)數(shù)據(jù)安全管理。

金融機構面向智慧農業(yè)的金融創(chuàng)新大都處于技術試點階段,需要加強系統(tǒng)謀劃,做好相關場景布局,依托智慧農業(yè)平臺加大力度推動農村金融“場景化”服務創(chuàng)新。一是要將支持智慧農業(yè)列入服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略總體布局,推動政府、企業(yè)、科技、金融等不同參與者協(xié)同制定區(qū)域化、行業(yè)化、個性化的智慧農業(yè)場景解決方案。二是加強智慧農業(yè)場景建設的統(tǒng)籌管理,避免重復建設。對于前期試點的具有普遍性的智慧農業(yè)場景,應加快標準化改造,在全國范圍選擇相應農產品主產區(qū)進行復制推廣應用。三是加快推進智慧農業(yè)場景金融服務創(chuàng)新,充分運用數(shù)字技術,進一步擴大農業(yè)領域可用于抵質押的資產范圍。如借助智能耳標動態(tài)監(jiān)測活體牲畜,開展活體牲畜抵押貸款業(yè)務,使活體牲畜成為有效抵押,解決活體牲畜抵押難、監(jiān)管難、融資難的問題。

我國是農業(yè)大國,不同細分行業(yè)、不同地區(qū)的智慧農業(yè)發(fā)展模式,具有明顯多樣性。謀劃智慧農業(yè)金融服務藍圖,應結合各行業(yè)、各地區(qū)發(fā)展趨勢,構建分行業(yè)、分地區(qū)的分類推進策略。一是分行業(yè)有序推進。對于智慧農業(yè)金融創(chuàng)新試點,可優(yōu)先介入規(guī)模化、機械化程度高的細分行業(yè),如選擇設施化程度高的生豬、蛋雞、蔬菜產業(yè)。二是分地區(qū)梯次推進。選擇山東、江蘇等農業(yè)發(fā)達省份,轄墾區(qū)典型省份,以及特色農業(yè)省份,作為智慧農業(yè)金融創(chuàng)新試點主陣地,發(fā)揮示范引領作用。三是重點場景典型推進。圍繞我國植保無人機、農機自動駕駛、精細養(yǎng)殖等三個相對成熟的智慧農業(yè)場景,探索結合點,形成可復制推廣的金融服務模式。

作者：曾學文1 王 雪1 張正平2

(1.中國農業(yè)銀行,北京 100005;2.北京工商大學 經濟學院,北京 100048)

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（1）技術擴散理論把一項技術的流行劃分為五個階段,以目標人群為分母,以采用人群為分子。第一階段為前2.5%階段,即先行種子階段;第二階段為前13.5%階段,即前流行階段;第三階段為前34%階段,即流行拐點階段,新技術邁入該階段,如無其他干擾,將迅速得到大范圍普及;第四個階段為后34%階段,即后流行階段;第五階段為后16%階段,即流行高原階段。2023年我國農業(yè)領域ICT資本投入對農業(yè)增加值的貢獻率為10.5%,較2016年增長了4.21%,處于第二階段前流行階段,即將邁入第三階段流行拐點階段。

（2）課題組圍繞智慧農業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及其金融需求和金融供給情況開展了一系列調研。具體調研內容:北京的正大集團蛋雞養(yǎng)殖、峪口禽業(yè)智慧蛋雞平臺、京東科技農村金融科技板塊、北京農信互聯(lián)科技集團有限公司“數(shù)智農業(yè)平臺”、先正達集團股份有限公司的MAP(Modern Agriculture Platform)智慧農業(yè)平臺;浙江德清縣的數(shù)字農業(yè)及其金融服務情況;陜西的蒲城縣四方果業(yè)專業(yè)合作社、政府和農業(yè)銀行三方合作共建的智慧蘋果管理平臺;福建武夷星茶業(yè)有限公司與農業(yè)銀行合作建設的智慧茶葉數(shù)字云平臺;青海農業(yè)銀行主導推動的智慧畜牧場景;云南勐?？h政府與農業(yè)銀行合作共建的“云茶產業(yè)鏈數(shù)字生態(tài)創(chuàng)新平臺”;黑龍江北大荒農墾集團有限公司“數(shù)字農服平臺”。

（3）建設銀行“裕農通平臺”、農業(yè)銀行“智慧農業(yè)綜合管理平臺”等均是銀行機構利用金融科技優(yōu)勢,搭建的智慧農業(yè)管理平臺,并為各類涉農主體提供諸如線上農業(yè)托管、蔬菜智慧管理、環(huán)境監(jiān)測等科技服務。

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