農(nóng)民合作社開展信用合作，是黨的十八屆三中全會明確規(guī)定允許的。但是，如何規(guī)范開展信用合作，避免產(chǎn)生非法集資的嫌疑，一直以來是很多人關(guān)心的問題。干合作社不是開銀行，只有具備廣泛的群眾基礎(chǔ)，堅持信用合作的原則，實現(xiàn)民主管理和普惠社員的目標(biāo)，才能規(guī)避政策、金融方面的風(fēng)險，實現(xiàn)長久良性發(fā)展。

總體來說，需要有五項注意：

注意一：限于成員內(nèi)部

農(nóng)民合作社開展信用合作，籌集資金和服務(wù)對象都應(yīng)該嚴(yán)格限定于本社成員，不能向外部自然人、法人等單位籌集和發(fā)放資金。成員要以產(chǎn)業(yè)和服務(wù)為紐帶，能夠利用本社的服務(wù)和設(shè)施，能夠產(chǎn)生交易，這是合作社吸納社員的原則和要求，同時也是開展信用合作的物質(zhì)基礎(chǔ)。

注意二：服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

農(nóng)民合作社發(fā)放給社員的資金，要以服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主要用途。也就是信用合作主要用于滿足本社成員的生產(chǎn)性需要，對于生活貸款要嚴(yán)格控制額度和比例。服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展既是合作社信用合作的生命所在，也是控制風(fēng)險的理性選擇，同時產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也能擴(kuò)大信用合作的資金池。

注意三：吸股不吸儲

農(nóng)民合作社籌集和吸收的資金，要以農(nóng)民自愿繳納為原則，繳納時間和數(shù)額應(yīng)該根據(jù)成員生產(chǎn)發(fā)展的實際需要設(shè)定，而不應(yīng)該模仿銀行的模式，不應(yīng)該常年、隨時、大量吸收資金。這是目前政府部門判斷合作社是否是非法集資的一個主要參考依據(jù)。農(nóng)民合作社籌集信用合作的資金，要設(shè)置期限和目標(biāo)額度，不是隨時每天都吸收股金，而是根據(jù)社員的借款需要，設(shè)定籌資總量目標(biāo)，這是合作社與銀行的重大區(qū)別。銀行隨時可以吸收存款，但合作社不可以。

注意四：分紅不分息

合作社開展信用合作產(chǎn)生的收益，是按照成員出資比例分配的，也就是說合作社不能事先與入股社員約定分紅比例，比如10%的分紅率。這也是政府部門判斷合作社信用合作是否正規(guī)的一個依據(jù)。根據(jù)農(nóng)民合作社“收益共享、分險共擔(dān)”的原則，凡是參與合作社信用合作的成員，都是愿意獨立承擔(dān)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的，他們愿意入股到合作社，也就意味著他是合作社的一分子，有了收益按股分配，有了分配按股承擔(dān)。這也是合作社與銀行業(yè)務(wù)的區(qū)別。

注意五：風(fēng)險可掌控

農(nóng)民合作社開展信用合作業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)充分評估和預(yù)防各項風(fēng)險，建立必要的風(fēng)險預(yù)警和防范機(jī)制，可以采取的風(fēng)險防范辦法有提取風(fēng)險金，與其他合作社互保，與銀行合作，尋求政策性保險等。合作社的成員絕大多數(shù)是農(nóng)民，把控信用合作的風(fēng)險對合作社來說重要性極為重大。

農(nóng)民合作社開展信用合作社是一件大好事，于國于家于民都有利，問題是要把這件事要干好，需要做到懂農(nóng)民、懂政策、懂經(jīng)營，少一樣都會出問題。把握以上五項注意，可以有效掌握政策紅線，盡量做到農(nóng)民樂意、政府滿意、合作社愿意，做出一個滿意的結(jié)果。

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