農(nóng)民貸款真難！貸款真貴！找農(nóng)村信用社，要請客送禮賠笑臉；找農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行，一大堆手續(xù)無從下手，還要找人擔(dān)保。急需用錢的農(nóng)民，有時沒辦法只好去借高利貸，最后弄得焦頭爛額，嚴(yán)重的甚至家破人亡。

上述場景，絕非杜撰，而在農(nóng)村真實(shí)地發(fā)生著。小編也不斷接到農(nóng)民朋友咨詢：如何貸款？從哪貸？能不能幫幫忙？

小編人微言輕，幫不上啥忙。但可喜的是，馬云、劉強(qiáng)東、王思聰?shù)却罄屑娂娤锣l(xiāng)，急農(nóng)民之所需，想農(nóng)民之所想，在貸款方面可以幫上大忙。就連孟加拉格萊珉銀行創(chuàng)始人、諾貝爾獎得主尤努斯，也在為把「格萊珉模式」復(fù)制到中國而努力。

一、阿里巴巴旗下螞蟻金服的農(nóng)村金融模式

「國際化、大數(shù)據(jù)、農(nóng)村市場」，是阿里巴巴幾年前定下的發(fā)展戰(zhàn)略，結(jié)合這一戰(zhàn)略定位，阿里巴巴又在2014年啟動了「千縣萬村」計(jì)劃，即在3-5年內(nèi)，投入100億元，建立一個覆蓋1000個縣、10萬個行政村的農(nóng)村電商服務(wù)體系。建村淘服務(wù)站，招村淘合伙人，便是阿里巴巴電商渠道下沉的重要舉措。同時，為了夯實(shí)農(nóng)村電商服務(wù)體系，阿里巴巴推出了農(nóng)村金融、農(nóng)村物流解決方案。

經(jīng)過近3年摸索，螞蟻金服（阿里巴巴旗下金融集團(tuán)）已形成了服務(wù)農(nóng)村金融市場的三種模式：數(shù)據(jù)化平臺信貸解決方案、「線上+線下熟人」信貸解決方案、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融解決方案。

數(shù)據(jù)化平臺信貸解決方案。利用螞蟻金服的支付寶、余額寶、芝麻信用、花唄、借唄等產(chǎn)品，為農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民提供征信、支付、理財(cái)、貸款等服務(wù)。

「線上+線下熟人」信貸解決方案。螞蟻金服于2016年戰(zhàn)略投資中和農(nóng)信，為后者繼續(xù)深耕農(nóng)村小額信貸市場提供資金支持。中和農(nóng)信原隸屬于中國扶貧基金會，現(xiàn)已覆蓋全國21個省、276個縣、近9萬個村，累計(jì)放款258億元。

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融解決方案。螞蟻金服先后與易果生鮮、蒙羊集團(tuán)、科爾沁牛業(yè)等農(nóng)業(yè)、食品產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)合作，并聯(lián)合中華財(cái)險，為農(nóng)業(yè)中小種養(yǎng)殖戶提供「旺農(nóng)貸」貸款服務(wù)。

圖片為小編制作

二、京東金融的農(nóng)村金融服務(wù)模式

一直在電商領(lǐng)域與阿里巴巴分庭抗禮的京東，也不遑多讓，于2015年正式發(fā)布「3F」戰(zhàn)略，即農(nóng)產(chǎn)品上行（Farm to Table）、工業(yè)品下鄉(xiāng)（Factory to Country）、農(nóng)村金融（Finance to Country）三大戰(zhàn)略。戰(zhàn)略表述不同，具體路徑卻是相似的。京東也走的是電商先行、金融跟進(jìn)的路子。

農(nóng)村金融發(fā)布同時，京東推出了「京農(nóng)貸」產(chǎn)品，涵蓋農(nóng)資信貸、農(nóng)產(chǎn)品信貸兩大產(chǎn)品線。農(nóng)資信貸產(chǎn)品「先鋒京農(nóng)貸」是跟先鋒種業(yè)合作，為種植戶的農(nóng)資采購提供資金支持；農(nóng)產(chǎn)品信貸產(chǎn)品「仁壽京農(nóng)貸」是跟四川仁壽企業(yè)合作，依托農(nóng)產(chǎn)品收購訂單，為訂單農(nóng)戶提供流動資金支持。

后來，京東又與新希望六合集團(tuán)合作，推出了「養(yǎng)殖貸」產(chǎn)品，為后者上下游農(nóng)戶提供貸款支持。

其實(shí)，在更早以前的2014年底，京東集團(tuán)就與尤努斯的「格萊珉中國」展開了戰(zhàn)略合作，結(jié)合京東的電商渠道資源，和「格萊珉模式」在農(nóng)村金融領(lǐng)域的成功經(jīng)驗(yàn)，一起開拓中國農(nóng)村金融市場。

三、聯(lián)想系翼龍貸的農(nóng)村金融服務(wù)模式

近十年來，先后有貸幫網(wǎng)、宜信、翼龍貸、恒昌、沐金農(nóng)、領(lǐng)鮮金融、農(nóng)分期等公司涉足農(nóng)村金融領(lǐng)域，體量各異，模式不同，出發(fā)點(diǎn)也有別。總體來說，他們的探索值得稱贊，為普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展作出了貢獻(xiàn)。

翼龍貸由王思聰于2007年創(chuàng)辦，2014年獲得聯(lián)想戰(zhàn)略投資，成為聯(lián)想控股成員企業(yè)。經(jīng)過十年的發(fā)展，翼龍貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國1000個區(qū)縣，平臺成交額達(dá)到721億元，累計(jì)借款額352億元，幫助借款人41萬人次。

翼龍貸主要采用「同城O2O加盟」模式，在各國發(fā)展地市級加盟商，總部提供貸款資金，加盟商負(fù)責(zé)項(xiàng)目開發(fā)、實(shí)地盡調(diào)。加盟商一般要繳納幾十到數(shù)百萬元的保證金，如果有貸款逾期30天以上，則由加盟商回購逾期債權(quán)。加盟模式有利于快速擴(kuò)張，但把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給了加盟商。

結(jié)語：由于風(fēng)險大、服務(wù)成本高、征信缺失、可抵押物少等因素，「農(nóng)民貸款難，銀行難貸款」現(xiàn)象長期存在。有了互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融的東風(fēng)，「農(nóng)村金融」似已找到破局之道。但金融的本質(zhì)是風(fēng)控，怎么高效、低成本、規(guī)模化地解決風(fēng)控，仍值得探索。

來源：農(nóng)人內(nèi)參

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