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農村金融市場到底有多大？為何存在如此大的缺口？

金海貸老于

2016-08-15 09:21:31

[ 導讀 ] 通過對比農村地區現狀與上述指標的契合度，我們很容易便能發現隱藏在農村金融排斥現象背后的巨大金融服務缺口。第一，地理排斥。第二，自我排斥。第三，評估排斥。第四，條件排斥。第五，價格排斥。第六，營銷排斥。

隨著互聯網金融市場的不斷開放，農村經濟也受到了眷顧，阿里巴巴集團CEO張勇表示，農村化將與全球化、大數據云計算共同構成阿里未來十年的三大戰略，由此不難看出阿里準備大力發展農村金融市場，那么農村金融市場為什么會存在那么大的缺口呢?跟著金海貸小編一起來了解下吧!

通常情況下，尤其是在縣域經濟還未取得明顯發展的時候，傳統金融行業對農村市場是整體排斥的，長此以往便導致了我國農村地區的金融排斥困境越來越突出。所謂的金融排斥是指社會中的某些群體沒有能力進入金融體系，沒有能力以恰當的形式獲得必要的金融服務。目前，判定我國農村地區金融排斥現狀的主要依據是坎普森與韋利提出的六大指標，即地理排斥，評估排斥，條件排斥，價格排斥，營銷排斥和自我排斥，通過對比農村地區現狀與上述指標的契合度，我們很容易便能發現隱藏在農村金融排斥現象背后的巨大金融服務缺口。

第一，地理排斥。由于農村地處偏遠、人口分散，金融機構業務開展就會面臨交通阻礙或成本過高，導致金融服務效率低、不積極。據銀監會發布的相關數據顯示，截至2009年底，我國還有將近3000個鄉鎮沒有銀行業金融機構設立營業網點，約占全國鄉鎮總數的7%，其中有342個鄉鎮沒有任何金融服務，占金融機構空白鄉鎮總數的12%。由農村地區銀行網點的低覆蓋率所折射出的即是傳統銀行業對農村市場的忽略。

第二，自我排斥。一些經濟欠發達的農村偏遠地區，由于環境閉塞、信息滯后，當地人群普遍對新觀念的接受程度不高。作為金融機構而言，又將這部分群體進行了剝離，而他們在被傳統金融體系排除的同時，自身也加劇了對傳統銀行的陌生感及不信任感。

第三，評估排斥。農村市場在金融服務評估上普遍面臨評估過于嚴格的痛點，一方面，農村生產經營活動易受自然環境影響，生產周期長、產量不穩定、經濟效益差，借貸風險極度不可控。另一方面，農村地區是一個信用環境整體偏差的信貸市場，農民缺乏基礎的金融知識和起碼的契約精神，導致農村信用體系難以形成。基于把控風險的考慮，銀行只能通過設立嚴格的貸款評估程序來降低風險發生率，有數據顯示，截至2015年底，我國涉農貸款僅占各項貸款總額的28%左右，足以說明農村地區的貸款難現狀。

第四，條件排斥。條件排斥與評估排斥本質上是一樣的，即銀行業通過抬高農戶貸款的資質門檻來實現風控。以農村信用社貸款為例，針對農村個人的借款條件就包含穩定收入證明、還款能力證明、市場化的資產作為抵押物等。但事實上大多數農民都不具有財產權，所以無法通過抵押不動產來進行貸款，而高違約率的信用貸款不僅阻礙了農村借貸服務的正常開展，還進一步惡化了農村信用環境。

第五，價格排斥。考慮到涉農貸款的高風險性，央行曾經發文允許農村金融機構在貸款利率上擁有較其他商業銀行更大、更靈活的浮動范圍，利率上浮范圍遠大于一般性的商業銀行。以農村信用社為例，大部分地區的農村信用社的貸款浮動權限是基準利率的90%～230%，浮動幅度超過200%的占70%以上。此外，據資料顯示，農村信用社貸款通常還會要求農戶按貸款額的5%～10%繳納股金。農村金融機構在貸款利率執行上的這種高浮動，既增加了農戶貸款的難度，又降低了農戶從正規金融機構貸款的熱情。

第六，營銷排斥。營銷排斥主要是指農村金融機構服務人員數量上的稀缺性及金融產品供給的單一化。一方面，數據顯示截止2008年底，平均每萬名農村人口擁有金融機構服務人員數16.7個，農村金融服務人員的不足在一定程度上影響了了農村金融機構服務發展的廣度和深度。另一方面，農村金融機構業務品種過于單一，僅僅集中在儲蓄和信貸上，金融供給結構極其不合理。

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農村金融市場缺口

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