日前，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布了各地銀監(jiān)局分局自2004年開(kāi)出的總共1324張罰單，其中于2016年開(kāi)出罰單的機(jī)構(gòu)集中于農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行及農(nóng)村信用合作社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)不到位已經(jīng)成為重災(zāi)區(qū)。

原因在于一方面，現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新不足，面對(duì)需求多樣但相對(duì)薄弱的客戶(hù)群體無(wú)法做到有效供給匹配;另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理體制和人員體制配備欠缺，服務(wù)體系不健全。

有空白就有市場(chǎng)，為了彌補(bǔ)農(nóng)村金融供求不平衡的情況，國(guó)家早在2016年中央一號(hào)文件《關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見(jiàn)》中明確要求，推動(dòng)金融資源更多向農(nóng)村傾斜，加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條。同時(shí)，《意見(jiàn)》也首次提到互聯(lián)網(wǎng)金融，表示將引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展，為農(nóng)村金融改革指明了方向。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院院長(zhǎng)、全國(guó)人大常委會(huì)財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈曾對(duì)農(nóng)村金融提倡"兩條腿"的解決思路，一條腿是要形成一個(gè)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)與互助金融機(jī)構(gòu)上下對(duì)接、批發(fā)和零售的關(guān)系;另一條腿，必須要做好財(cái)政的扶植工作，農(nóng)村的弱勢(shì)性和高風(fēng)險(xiǎn)性，沒(méi)有政策支持是不可能的。

互聯(lián)網(wǎng)金融在2016年成為破題“三農(nóng)”的首要利器，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展趨勢(shì)已定。不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)涉足農(nóng)村市場(chǎng),試圖破解“三農(nóng)”發(fā)展“融資難”難題。

電商巨頭紛紛涌入農(nóng)村金融成為過(guò)去一年農(nóng)村金融發(fā)展的重點(diǎn)態(tài)勢(shì)。

2015年9月，京東金融發(fā)布農(nóng)村金融戰(zhàn)略。一方面，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)，覆蓋農(nóng)戶(hù)從農(nóng)資采購(gòu)到農(nóng)產(chǎn)品種植，再到加工、銷(xiāo)售的全產(chǎn)業(yè)鏈金融需求;另一方面，聚焦農(nóng)村消費(fèi)生活環(huán)節(jié)，向農(nóng)民提供信貸、支付、理財(cái)、眾籌、保險(xiǎn)等全產(chǎn)品鏈金融服務(wù)。

螞蟻金服在2016年初單獨(dú)成立了農(nóng)村金融事業(yè)群，通過(guò)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)思維，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展。目前，在螞蟻金服旗下所有版塊中，農(nóng)村金融邁步較快的網(wǎng)商銀行旺農(nóng)貸，上線不到半年，已經(jīng)覆蓋了全國(guó)24個(gè)省139個(gè)縣的2425個(gè)村莊，農(nóng)民的戶(hù)均貸款支用金額在4.4萬(wàn)元

除電商巨頭外，以互聯(lián)網(wǎng)金融出身的多家平臺(tái)也紛紛搶占這一市場(chǎng)空白，宜信早在2015年就已經(jīng)推出針對(duì)農(nóng)村金融的第二個(gè)五年計(jì)劃。多家消費(fèi)金融公司也紛紛布局，目前已經(jīng)將觸角伸向局部鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但是覆蓋面遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。

但是無(wú)論是電商巨頭，還是互聯(lián)網(wǎng)金融公司、消費(fèi)金融公司，都無(wú)法回避農(nóng)村金融征信體系不完善、征信基礎(chǔ)設(shè)施差、征信難度大、融資時(shí)間急等一系列問(wèn)題。

針對(duì)這一現(xiàn)象，翼勛金融總經(jīng)理王暉表示，可以通過(guò)“線上信息撮合”與“線下風(fēng)險(xiǎn)防控”相結(jié)合的方式對(duì)三農(nóng)客群進(jìn)行信用評(píng)估。“不僅使得風(fēng)險(xiǎn)管控更加系統(tǒng)化，也進(jìn)一步提高了信用審核的效率，簡(jiǎn)化了貸款審批的手續(xù)。”王暉表示，2016年7月12日，翼勛金融首家三農(nóng)專(zhuān)營(yíng)營(yíng)業(yè)部——翼勛三農(nóng)徐州營(yíng)業(yè)部開(kāi)業(yè)，該營(yíng)業(yè)部已推出農(nóng)資貸和農(nóng)租貸等信用借款咨詢(xún)服務(wù)產(chǎn)品。金融服務(wù)落腳點(diǎn)為農(nóng)民發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社以及能加工轉(zhuǎn)化農(nóng)副產(chǎn)品的涉農(nóng)企業(yè)方面。據(jù)了解，在試營(yíng)業(yè)期間，營(yíng)業(yè)部已成功為徐州當(dāng)?shù)匾凰攫B(yǎng)殖戶(hù)提供了4萬(wàn)元的貸款撮合服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為對(duì)接“三農(nóng)”領(lǐng)域的一種新生力量，還有很長(zhǎng)一段路要走，如何全面了解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)特色，充分掌握農(nóng)戶(hù)、涉農(nóng)企業(yè)的信用品質(zhì)、企業(yè)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)狀況等信息成為目前意圖分割該蛋糕的市場(chǎng)主體更為關(guān)注的情況。

在多位業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，解決這一問(wèn)題的關(guān)鍵點(diǎn)在于利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等多種技術(shù)手段，補(bǔ)全征信短板，同時(shí)加大開(kāi)發(fā)場(chǎng)景性創(chuàng)新金融產(chǎn)品的力度，以產(chǎn)品維度覆蓋農(nóng)村金融需求維度。

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