農民貸款真難！貸款真貴！找農村信用社，要請客送禮賠笑臉；找農業銀行、郵儲銀行，一大堆手續無從下手，還要找人擔保。急需用錢的農民，有時沒辦法只好去借高利貸，最后弄得焦頭爛額，嚴重的甚至家破人亡。

上述場景，絕非杜撰，而在農村真實地發生著。小編也不斷接到農民朋友咨詢：如何貸款？從哪貸？能不能幫幫忙？

小編人微言輕，幫不上啥忙。但可喜的是，馬云、劉強東、王思聰等大佬紛紛下鄉，急農民之所需，想農民之所想，在貸款方面可以幫上大忙。就連孟加拉格萊珉銀行創始人、諾貝爾獎得主尤努斯，也在為把「格萊珉模式」復制到中國而努力。

一、阿里巴巴旗下螞蟻金服的農村金融模式

「國際化、大數據、農村市場」，是阿里巴巴幾年前定下的發展戰略，結合這一戰略定位，阿里巴巴又在2014年啟動了「千縣萬村」計劃，即在3-5年內，投入100億元，建立一個覆蓋1000個縣、10萬個行政村的農村電商服務體系。建村淘服務站，招村淘合伙人，便是阿里巴巴電商渠道下沉的重要舉措。同時，為了夯實農村電商服務體系，阿里巴巴推出了農村金融、農村物流解決方案。

經過近3年摸索，螞蟻金服（阿里巴巴旗下金融集團）已形成了服務農村金融市場的三種模式：數據化平臺信貸解決方案、「線上+線下熟人」信貸解決方案、農業供應鏈金融解決方案。

數據化平臺信貸解決方案。利用螞蟻金服的支付寶、余額寶、芝麻信用、花唄、借唄等產品，為農村地區網民提供征信、支付、理財、貸款等服務。

「線上+線下熟人」信貸解決方案。螞蟻金服于2016年戰略投資中和農信，為后者繼續深耕農村小額信貸市場提供資金支持。中和農信原隸屬于中國扶貧基金會，現已覆蓋全國21個省、276個縣、近9萬個村，累計放款258億元。

農業供應鏈金融解決方案。螞蟻金服先后與易果生鮮、蒙羊集團、科爾沁牛業等農業、食品產業鏈龍頭企業合作，并聯合中華財險，為農業中小種養殖戶提供「旺農貸」貸款服務。

圖片為小編制作

二、京東金融的農村金融服務模式

一直在電商領域與阿里巴巴分庭抗禮的京東，也不遑多讓，于2015年正式發布「3F」戰略，即農產品上行（Farm to Table）、工業品下鄉（Factory to Country）、農村金融（Finance to Country）三大戰略。戰略表述不同，具體路徑卻是相似的。京東也走的是電商先行、金融跟進的路子。

農村金融發布同時，京東推出了「京農貸」產品，涵蓋農資信貸、農產品信貸兩大產品線。農資信貸產品「先鋒京農貸」是跟先鋒種業合作，為種植戶的農資采購提供資金支持；農產品信貸產品「仁壽京農貸」是跟四川仁壽企業合作，依托農產品收購訂單，為訂單農戶提供流動資金支持。

后來，京東又與新希望六合集團合作，推出了「養殖貸」產品，為后者上下游農戶提供貸款支持。

其實，在更早以前的2014年底，京東集團就與尤努斯的「格萊珉中國」展開了戰略合作，結合京東的電商渠道資源，和「格萊珉模式」在農村金融領域的成功經驗，一起開拓中國農村金融市場。

三、聯想系翼龍貸的農村金融服務模式

近十年來，先后有貸幫網、宜信、翼龍貸、恒昌、沐金農、領鮮金融、農分期等公司涉足農村金融領域，體量各異，模式不同，出發點也有別。總體來說，他們的探索值得稱贊，為普惠金融在農村的發展作出了貢獻。

翼龍貸由王思聰于2007年創辦，2014年獲得聯想戰略投資，成為聯想控股成員企業。經過十年的發展，翼龍貸服務網絡覆蓋全國1000個區縣，平臺成交額達到721億元，累計借款額352億元，幫助借款人41萬人次。

翼龍貸主要采用「同城O2O加盟」模式，在各國發展地市級加盟商，總部提供貸款資金，加盟商負責項目開發、實地盡調。加盟商一般要繳納幾十到數百萬元的保證金，如果有貸款逾期30天以上，則由加盟商回購逾期債權。加盟模式有利于快速擴張，但把風險轉移給了加盟商。

結語：由于風險大、服務成本高、征信缺失、可抵押物少等因素，「農民貸款難，銀行難貸款」現象長期存在。有了互聯網金融、普惠金融的東風，「農村金融」似已找到破局之道。但金融的本質是風控，怎么高效、低成本、規模化地解決風控，仍值得探索。

來源：農人內參

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